소상공인 대환대출, 고금리를 저금리 정책자금으로 전환하는 방법은?

소상공인 대환대출 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환

소상공인 대환대출은 저신용 소상공인이 보유하고 있는 비은행권의 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환해주는 금융 상품입니다. 이 대출은 중소벤처기업부에 의해 2022년 7월 29일부터 신청이 가능하다는 발표가 있었습니다. 고금리 대출로 인해 많은 어려움을 겪고 있는 소상공인들은 이 기회를 통해 금융 부담을 덜 수 있게 되었습니다. 이 글에서는 소상공인 대환대출의 다양한 측면에 대해 자세히 설명하겠습니다.

1. 상품 개요

소상공인 대환대출의 주된 목적은 고금리 대출로 어려움을 겪고 있는 저신용 소상공인에게 금융적인 지원을 제공하는 것입니다. 대출을 통해 이들은 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환함으로써 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 이 상품의 기본적인 사항은 다음과 같습니다.

항목	내용
지원대상	고금리 대출을 이용 중인 저신용 소상공인
지원규모	2,000억원 (예산 소진 시까지 지원)
대출한도	최대 3,000만원
대출금리	연 5.5% ~ 7.0%
대출기간	5년 (2년 유예, 3년 분할 상환)
상환방식	거치 후 원금균등분할상환
신청기간	2022년 7월 29일 ~ 12월 16일

이 표는 소상공인 대환대출의 주요 특징과 조건을 한눈에 보여줍니다. 대출을 받을 수 있는 지원대상은 고금리 대출을 이용 중인 저신용 소상공인으로, 지원규모는 2,000억원으로 한정되어 있습니다. 따라서 이 자금은 예산이 소진될 경우 조기에 마감될 수 있습니다. 대출한도는 최대 3,000만원으로 정해져 있으며, 대출금리는 5.5%에서 7.0%로 저렴한 편입니다.

이 대출의 상환 기간은 총 5년으로, 처음 2년은 이자만 납부하는 유예기간이 주어지고, 이후 3년 동안은 원금과 이자를 함께 상환하게 됩니다. 이러한 상환 방식은 소상공인이 초기 경제적 부담을 덜 수 있도록 구성되어 있습니다.

마지막으로, 신청기간이 정해져 있기 때문에 계획이 있는 소상공인들은 빠르게 신청해야 합니다. 정책 자금에 대한 수요는 높기 때문에 금융 지원이 필요할 경우 서둘러 준비하는 것이 중요합니다.

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2. 지원대상(대출 신청 자격)

소상공인 대환대출의 지원 대상은 아래의 6가지 자격 조건을 모두 충족해야 합니다. 중소기업부에서 요구하는 조건들을 세부적으로 살펴보면 다음과 같습니다:

저신용자: 신청일 기준으로 대표(이사)의 NICE 개인신용평점이 744점 이하이어야 하며, 이 점수는 신용등급제 기준으로 6등급에 해당합니다. 따라서 신용 점수가 중요한 자격 기준이 됩니다.
소상공인 요건: 「소상공인기본법」 제2조에 규정된 소상공인 요건을 충족해야 하며, 개인 또는 법인사업자로서 사업을 운영해야 합니다. 이 규정은 소상공인의 범위를 명확히 하고 있습니다.
성실상환자: 대환하고자 하는 채무를 신청일 기준으로 연체 없이 정상 상환 중인 자만 지원 대상이 됩니다. 과거의 상환 이력이 신뢰성이 평가될 수 있습니다.
비은행권 대출 요구: 대환대출의 대상이 되는 채무는 상호저축은행 및 신용협동기구 등에서 발생한 비은행권 대출이어야 합니다. 여기서는 2금융권 대출과 3금융 대부업체의 고금리 대출은 지원되지 않습니다.
고금리 대출 대상: 신청일 기준으로 대환대출의 대상이 되는 채무는 7% 이상의 고금리 대출이어야 합니다.
기업운전자금대출: 대환대출의 대상이 되는 채무는 2022년 5월 31일 이전 취급된 기업운전자금대출이어야 합니다. 이외의 기업시설자금대출 및 개인 가계대출은 제외됩니다.

이러한 조건들이 마련된 이유는 소상공인 대환대출이 실제로 도움이 되고, 신뢰할 수 있는 대상에게 제공되도록 하기 위해서입니다. 하지만 특히 저신용자 중 많은 소상공인들이 이 조건을 충족하는 것이 어려워 실질적인 지원을 받기 힘들 수 있습니다. 따라서 대안 상품에 대한 정보를 제공하는 것도 중요합니다.

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3. 소상공인 대환대출 지원 대상 제외자

일부 소상공인은 대환대출 지원 대상에서 제외될 수 있습니다. 여기에는 다음과 같은 경우가 포함됩니다:

국세 및 지방세를 체납 중인 경우.
금융기관의 대출금을 연체 중인 경우.
한국신용정보원에 신용도판단정보 또는 공공정보가 등재된 경우.
휴업 또는 폐업 중인 경우에 해당됩니다.
정책자금 융자 제외 업종에 해당되는 경우.
대환대출 취급은행인 신한은행 및 하나은행의 대출 심사 결과 부적합하다고 판단되는 자.

이러한 제외 조건들은 소상공인 대환대출의 목적이 고금리 대출을 부담하고 있는 저신용 소상공인에게 도움이 되는 것이라는 점에서 이해할 수 있습니다. 그러나 이러한 조건들이 다소 제한적이라는 점에서 소상공인들은 다양한 의견을 제기하고 있습니다.

소상공인 대환대출을 통해 혜택을 줄 수 있는 대상이 더 많이 선정될 수 있도록 다양한 변화와 수정이 필요한 상황입니다. 특히 지원에서 제외된 소상공인들을 위한 대안 전략 마련이 절실히 필요합니다.

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4. 대출한도 및 대출금리

소상공인 대환대출의 대출한도는 개인 또는 법인당 최대 3,000만원입니다. 다만, 대환대출 대상이 되는 채무의 건수에는 제한이 없습니다. 예를 들어, 7% 이상의 고금리 대출을 3건 보유하고 있을 경우, 각각의 대출 금액이 다음과 같이 합산되어 3,000만원 이내일 때는 모든 것을 신청할 수 있습니다.

대출 건수	대출 금액
1건	1,500만원
2건	1,000만원
3건	500만원
총합	3,000만원

소상공인이 대환대출을 이용하는 데 있어 특히 중도상환수수료 발생 가능성을 고려해야 합니다. 대환대출을 받으면서 발생하는 이자와 중도상환 수수료는 신청인이 부담해야 하므로, 이러한 비용이 최종 부담액에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

대출금리는 금리의 연 5.5%에서 7.0% 범위로 설정되어 있어 상대적으로 낮습니다. 이는 고금리 대출의 이자를 대체할 수 있는 방법입니다. 따라서 대환대출을 통해 소상공인들은 한국은행의 기준 금리에 따라 경기 변화에 따른 영향을 덜 받을 수 있습니다.

결론적으로, 대출한도와 대출금리는 소상공인에게 중요한 요소로 작용하며, 이들 조건을 충분히 분석하고 계산해서 최종적으로 선택해야 합니다.

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5. 대출기간 및 상환방식

소상공인 대환대출의 대출기간은 5년으로 설정되어 있습니다. 이 대출의 가장 큰 특징 중 하나는 상환방식이 거치 후 원금균등분할상환 방식이라는 것입니다. 이 방식의 세부적인 내용은 다음과 같습니다.

거치기간: 대출 기간의 처음 2년은 이자만 납부하는 유예기간입니다. 이 기간 동안 소상공인은 자금을 더 효율적으로 사용할 수 있는 여유를 마련할 수 있습니다.
상환방식: 이후 3년 동안은 매월 이자와 원금을 모두 납부해야 합니다. 원금을 균등하게 나누어 상환하므로 매달 고정된 금액을 납부하게 되어 재무 계획이 수월합니다.

상환방식	설명
거치 2년	매월 이자만 납부
상환 3년	매월 이자 + 원금 균등 분할 납부

따라서, 소상공인 대환대출을 고려하는 경우 이러한 상환방식과 기간을 잘 이해하고 이를 기반으로 재무 계획을 세우는 것이 중요합니다.

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6. 소상공인 대환대출 신청방법

소상공인 대환대출 신청은 다음의 절차를 통해 이루어집니다. 신청방법은 비교적 간단하나, 필요한 서류를 준비해야 합니다.

확인서 발급: 먼저 소상공인 정책자금 홈페이지에서 소상공인 대환대출 확인서를 발급받아야 합니다. 이 확인서는 온라인으로 신청이 가능합니다.

확인서 발급 절차	설명
발급 신청 클릭	소상공인 정책자금 홈페이지에서 팝업 클릭
서류 제출	필요한 서류를 온라인으로 제출

대출 신청: 확인서를 발급받은 이후에는 신한은행이나 하나은행에 대출을 신청합니다. 신한은행은 QR코드를 스캔하여 온라인 신청이 가능하며, 전국 740개 지점에서 직접 방문 신청할 수 있습니다. 하나은행의 경우에는 534개 지점에서 직접 신청해야 합니다.

대출 신청 방법	설명
신한은행	QR코드 스캔 또는 지점 방문 신청
하나은행	지점 방문으로만 신청 가능

대출 신청 시 필요한 서류는 신원 확인을 위한 기본 서류와 사업 관련 서류 등입니다. 이를 통해 대출 신청자의 신용도를 파악하게 됩니다. 따라서 사전에 준비된 서류를 확인하고 철저하게 준비하는 것이 중요합니다.

이러한 과정들을 거친 후에 대출이 승인되면, 소상공인은 고금리 대출을 저금리로 전환할 수 있게 되어 경제적 부담을 줄일 수 있게 됩니다.

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7. 신청기간

소상공인 대환대출의 신청 기간은 2022년 7월 29일부터 12월 16일까지정해져 있습니다. 그러나 예산이 2,000억원으로 제한되어 있으므로 자금 소진 시 조기에 마감될 수 있습니다.

신청기간	내용
신청 시작일	2022년 7월 29일
신청 마감일	2022년 12월 16일 (자금 소진 시 조기 마감)

또한 법인사업자의 경우는 2022년 9월 이후 신청이 가능하다는 점도 유의해야 합니다. 소상공인들은 빠른 시일 내에 신청을 원활하게 진행해야 하며, 예산 소진 위험이 있으므로 사전 계획을 세우는 것이 필요합니다.

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8. 소상공인 대환대출 관련 질의응답

많은 소상공인들이 소상공인 대환대출에 대해 궁금해할만한 내용들을 질의응답 형식으로 정리해 보았습니다.

Q1: 개인이 여러 사업체를 운영하고 있다면 어떻게 신청해야 하나요?

개인이 다수의 사업체를 운영하는 경우에는 대표적인 사업체 1개를 정하여 신청할 수 있습니다. 공동대표인 경우 대표 1인을 정하여 신청해야 합니다.

Q2: 지역신용보증재단의 신용보증이 필요한가요?

신용보증이 필요 없이 공단이 발급한 소상공인 대환대출 확인서를 통해 대출이 가능합니다.

Q3: 대환대출 신청 후 대출이 불가능한 경우는?

공단의 직접대출이나 간접대출 이용 여부와 무관하게 3,000만원 범위 내에서 대환대상 대출금액만큼 지원받을 수 있습니다.

Q4: 추가 건에 대한 문의는 어떻게 하나요?

소상공인 대환대출 관련하여 궁금한 내용이 있는 경우 아래의 연락처로 문의하면 도움을 받을 수 있습니다.

문의처	전화번호
신한은행	1577 – 8000
하나은행	1588 – 1111
중소기업통합콜센터	국번 없이 1357
소상공인시장진흥공단	지역센터 77곳

소상공인들의 궁금함이 해소되고, 필요한 정보를 쉽게 찾아볼 수 있는 것이 중요합니다. 따라서 관련 정보가 자주 업데이트되어야 할 필요성이 큽니다.

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9. 맺음말

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이번 소상공인 대환대출은 고금리 대출 문제를 겪고 있는 저신용 소상공인들에게 유익한 기회를 제공합니다. 그러나 자격 조건이 까다로운 점은 아쉽습니다. 이를 통해 이미 소상공인과 개인사업자들 사이에서 많은 의견이 교환되고 있습니다.

다행히 정부는 대환대출 외에도 다양한 저금리 지원 정책을 제공하고 있습니다. 이러한 정책들은 소상공인들이 자금을 더 쉽게 조달하고 재정 부담을 줄일 수 있도록 설계되어 있습니다. 소상공인분들은 이러한 기회를 최대한 활용해야 하며, 필요 시 대안상품도 고려해 볼 수 있습니다.

이 글을 통해 많은 소상공인들이 도움이 되었길 바라며, 저금리 대출을 통한 금융 부담 경감이 이루어질 수 있기를 바랍니다.