토스뱅크 햇살론, 저신용자도 1금융권 대출 가능한 방법은?

토스뱅크 햇살론뱅크 저신용자도 1금융권에서 대출 가능

토스뱅크에서는 2023년 8월에 새롭게 출시한 햇살론뱅크를 통해 저신용자가 1금융권에서 저금리로 대출을 받을 수 있는 기회를 제공하고 있습니다. 이 글에서는 햇살론뱅크의 세부 내용을 자세히 설명하며, 자격 조건이 되지 않는 분들에게 적합한 대안 상품에 대해서도 안내하겠습니다.

1. 햇살론뱅크 상품개요

햇살론뱅크는 서민금융진흥원이 보증하는 정책서민금융상품입니다. 이 상품은 2금융권에서 취급되는 기존의 햇살론이나 사잇돌2 대출과는 차별화된 특징을 가지고 있습니다. 우선, 1금융권인 토스뱅크에서 취급되므로 대출 금리가 낮고, 신용점수에 미치는 부정적 영향이 적습니다.

햇살론뱅크의 또 다른 장점은 DSR(총부채상환비율) 규제를 적용받지 않는다는 점입니다. 일반적으로 DSR이란 개인의 소득 대비 부채를 평가해 대출 가능성을 정하는 기준으로, 금융권에서 대출 심사에 매우 중요한 요소입니다. 그러나 햇살론뱅크는 이러한 규제를 받지 않기 때문에 소득이 낮거나 기존의 대출이 많은 경우에도 승인 가능성이 높습니다.

햇살론뱅크의 특징

항목	내용
대출금리	연 6.50% ~ 12.08%
대출한도	최소 500만원 ~ 최대 2,500만원
보증서	서민금융진흥원이 발급
신청대상	이전 정책서민금융상품을 이용 중인 고객

햇살론뱅크는 정책서민금융상품을 이용 중인 고객만 신청할 수 있습니다. 즉, 햇살론, 새희망홀씨, 미소금융 등 이전의 모든 정책서민금융상품을 6개월 이상 연체 없이 성실하게 상환한 고객에게만 해당됩니다.

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2. 햇살론뱅크 지원대상(신청대상)

햇살론뱅크를 신청하기 위해서는 다음의 조건을 충족해야 합니다:

정책서민금융상품 이용 여부: 이전에 정책서민금융상품을 6개월 이상 연체 없이 성실하게 상환해야 하거나, 3년 이내에 정상적으로 상환을 완료한 자.
소득 요건:
연소득 3,500만원 이하
연소득 4,500만원 이하면서 개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 경우
신용 요건: 최근 1년간 대출잔액이 줄어들거나 개인신용평점이 개선된 자.
재직 요건: 재직기간이 3개월 이상인 급여소득자 및 개인사업자.

해당 조건을 충족하지 못하는 경우에는 대안 상품을 고려해야 할 필요가 있습니다. 아래 표는 지원대상 조건을 재정리한 것입니다.

지원 조건	상세 내용
정책서민금융상품 사용 여부	6개월 이상 연체 없거나 3년 이내 상환 완료
소득 요건	자연소득 3,500만원 이하 또는 4,500만원 이하, 신용점수 하위 20%
신용 요건	대출잔액 감소 또는 신용점수 개선 필요
재직 요건	재직 또는 사업기간 3개월 이상

햇살론뱅크의 지원대상 요건은 다소 까다롭지만, 실제로 많은 혜택을 제공하기 때문에 자신의 조건에 맞는지를 면밀히 확인해보는 것이 중요합니다.

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3. 대출한도

햇살론뱅크의 대출한도는 최소 500만원에서 최대 2,500만원까지 다양합니다. 최근에는 금융당국의 정책에 따라 한시적으로 한도가 확대된 점도 유의할 필요가 있습니다. 하지만 참고로, 이러한 한도는 금융당국의 정책 변경에 따라 조정될 수 있으므로, 대출을 고려하는 경우에는 최신 정보를 확인하는 것이 중요합니다.

대출한도 구간	금액
최소 대출한도	500만원
최대 대출한도	2,500만원

대출한도가 높더라도 자신의 상황에 맞는 필요한 금액을 신청하는 것이 중요합니다.

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4. 대출금리(보증료 포함)

햇살론뱅크의 대출금리는 최저 연 6.50%에서 최고 연 12.08%까지 다양합니다. 이 금리는 기준금리 변동에 따라 변화하는 변동금리 구조입니다. 기준금리의 변동 주기는 3개월, 6개월, 12개월 중에서 선택할 수 있습니다.

특히, 햇살론뱅크는 대출 신청자의 보증을 서주는 서민금융진흥원의 정책이기에, 보증료도 포함되어 있습니다. 그래서 대출 이용자는 별도로 보증료를 신경 쓸 필요가 없습니다. 그러나 보증료 우대 대상이 될 수 있는 조건이 몇 가지 있습니다.

우대 조건	금리 우대율
저소득청년 (24세 이하, 연소득 3,500만원 이하)	연 0.5% 우대
서민금융진흥원 금융교육 및 컨설팅 이수자	연 0.1% 우대

이와 같이 토스뱅크 햇살론뱅크는 다양한 금리 우대를 통해 저신용자들이 보다 부담 없는 조건으로 대출을 이용할 수 있도록 노력하고 있습니다.

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5. 대출기간 및 상환방법

햇살론뱅크의 대출기간은 3년 또는 5년 중에서 선택할 수 있습니다. 상환 방법은 원리금균등분할상환입니다. 이 방식으로 상환할 경우 매달 이자와 원금을 함께 갚아 나가게 되어 매월 상환금액에 대한 부담이 커질 수 있습니다. 하지만 초기 1년 동안은 원금 상환없이 이자만 갚는 거치 기간을 설정할 수 있어서 부담을 다소 줄일 수 있습니다.

원리금균등분할상환의 장단점

장점: 매월 상환금액이 일정하여 관리하기 쉬움, 시간에 따라 원금의 총액이 줄어드는 방식으로 전체 이자비용을 줄일 수 있음.
단점: 초기에는 이자 부담이 크기 때문에 자금 운영에 신중해야 함.

대출기간	매월 상환금액 (연 6.50%)	매월 상환금액 (연 12.08%)
3년	17,227원	19,720원
5년	19,566원	22,285원

위의 표는 대출금액 100만원의 경우 매월 상환해야 하는 금액을 나타낸 것입니다. 따라서 자신의 재정 상황에 맞는 대출 기간 선택이 중요합니다.

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6. 매월 상환해야 하는 원금 및 이자

거치기간을 설정한 후 대출 초기 1년 동안에는 이자만 상환하게 됩니다. 대출금액 100만원당 한 달 이자는 다음과 같습니다.

금리가 연 6.50%인 경우: 약 5,416원
금리가 연 12.08%인 경우: 약 10,066원

거치기간이 끝난 뒤 매월 원금과 이자를 함께 상환해야 합니다. 이를 아래 표에 정리해 보았습니다.

대출금액	매월 상환금액 (연 6.50%)	매월 상환금액 (연 12.08%)
100만원	19,566원	22,285원
500만원	97,831원	111,424원
1,000만원	195,661원	222,849원
2,000만원	391,323원	445,698원
2,500만원	489,154원	557,122원

위의 데이터는 대출기간을 5년으로 설정한 경우의 예시입니다. 각자의 상환 여력에 맞춰 좀 더 유리한 조건으로 대출 상품을 선택하는 것이 필요합니다.

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7. 중도상환해약금

햇살론뱅크는 정책서민금융상품으로서 중도상환해약금이 없다는 점이 큰 장점입니다. 만약 대출 만기일 이전에 여유 자금이 생기게 된다면 조기 상환 수수료 없이 원금 전부 또는 일부를 자유롭게 상환할 수 있습니다. 이는 대출 이용자에게 큰 경제적 혜택이 될 수 있습니다.

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8. 토스뱅크 햇살론뱅크 신청방법

토스뱅크의 햇살론뱅크는 토스 앱을 통해 비대면으로 신청할 수 있습니다. 신청 가능한 시간은 평일 오전 6시부터 오후 10시까지입니다. 이를 넘어서는 경우에는 다른 방법으로 신청할 수 없는 점도 참고하시기 바랍니다. 공휴일에는 서민금융진흥원 보증서 발급이 불가능합니다.

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9. 필요서류

대출 신청 시 필요한 서류는 다음과 같습니다:

급여소득자:
건강보험자격득실확인서
건강보험료납부확인서
사업소득자:
사업자등록증명원
소득금액증명원
부가세과세표준증명원
건강보험료납부확인서

위 서류는 토스인증서만 있으면 본인인증 후 공공마이데이터를 통해 자동으로 제출이 가능합니다.

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10. 토스뱅크 햇살론뱅크 대안상품

햇살론뱅크를 이용할 수 없거나 추가 대출이 필요하다면 다른 대안 상품을 고려할 수 있습니다. 소득 및 신용이 부족한 분들도 승인 가능성이 높은 상품들을 아래와 같이 추천드립니다.

근로자 비대면 정부지원대출
개인사업자 정부지원 대출
기초수급자 정부지원 대출
정부지원 전세대출

각 대출 상품은 개별적인 자격 요건이 있으므로, 반드시 본인의 상황에 맞게 선택하시기 바랍니다.

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결론

이상으로 토스뱅크 햇살론뱅크의 여러 측면을 살펴보았습니다. 이 상품은 저신용자도 1금융권에서 저금리로 대출을 받을 수 있는 많은 장점을 가지고 있습니다. 하지만 자격 요건이 다소 까다롭기 때문에 신청 전 반드시 자신의 요건을 확인하고 준비하는 것이 필요합니다.

대출 신청을 고려하는 경우, 정보가 수시로 변할 수 있으므로 반드시 토스뱅크의 공식 홈페이지를 방문해 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.

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자주 묻는 질문과 답변

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질문1: 햇살론뱅크는 어떤 고객들이 신청할 수 있나요?
답변1: 햇살론뱅크는 정책서민금융상품을 이용 중인 고객으로, 6개월 이상 연체 없이 성실하게 상환했거나, 3년 이내에 정상적으로 상환을 완료한 고객이 신청할 수 있습니다.

질문2: 대출금리는 어떻게 되나요?
답변2: 대출금리는 연 6.50%에서 12.08%로 다양하며, 기준금리 변동에 따라 바뀌는 변동금리입니다.

질문3: 중도상환해약금은 없다고 했는데, 그게 무슨 뜻인가요?
답변3: 중도상환해약금이 없다는 것은 대출 만기 전에 자유롭게 원금을 갚아도 추가 수수료가 발생하지 않는다는 의미입니다.

질문4: 햇살론뱅크를 신청하려면 어떤 서류가 필요한가요?
답변4: 급여소득자와 사업소득자에 따라 필요한 서류가 다르며, 제출하는 서류는 토스 인증서를 통해 자동으로 제출할 수 있습니다.

질문5: 만약 햇살론뱅크의 자격 요건을 충족하지 못한다면 어떻게 해야 하나요?
답변5: 조건을 충족하지 못하는 경우, 다른 대안 상품을 찾아보는 것이 좋습니다. 여러 정부지원 대출 프로그램이 있으니 본인에게 맞는 상품을 선택하세요.